Význam přípravy na důchod

FKaždoročně ve zprávách slyšíme o potřebě důchodové reformy. Bohužel toto téma je extrémně složité, a možná proto reforma v pravém slova smyslu zatím provedena nebyla. Místo toho dochází k drobným úpravám jako je např. valorizace. Níže uvádím tabulku, jak se vyvíjely v pětiletých horizontech důchody, mzda a samozřejmě inflace. Růst důchodů a mezd je velmi důležitý, avšak pokud by docházelo k pomalejšímu růstu těchto položek než je míra inflace, riskovali bychom rozšíření chudoby. Ta je definována výší příjmu v každém roce. Například v roce 2021 byl dle statistik chudý jednotlivec vydělávající méně než 14.055 Kč. Pokud v domácnosti žijí dvě osoby, vychází se z jiné částky, protože do domácího rozpočtu přispívají již oba. Při pohledu na tabulku níže je vidět, že průměrná výše důchodu v roce 2021 je 15.336 Kč. Tzn. že část důchodců se zřejmě pohybuje na hranici nebo i pod hranicí chudoby. Tab.: Vývoj důchodu ve srovnání se mzdou (zdroj: https://www.finance.cz/duchody-a-davky/duchody-v-cislech/vyvoj-starobnich-duchodu/) Dalším problémem je systém financování důchodů. VČR se používá systém pay-as-you-go. Zjednodušeně pracující osoby průběžně financují osoby v důchodu. Aby systém mohl fungovat, muselo by se prostřednictvím zdanění pracujících osob vybrat dostatečné množství peněz na důchody. Bohužel jsou zde minimálně dva problémy současnosti. Prvním je nízká porodnost, která se ale dlouhodobě zlepšuje. Aktuální porodnost se pohybuje na 1,83 porodu na 1 ženu. Druhým problémem je množství důchodců, které se zvyšuje i kvalitou zdravotnictví. Průměrná délka života se za posledních 20 let zvýšila o cca 6 let. Když se vrátíme k tabulce, poznáme, že většina domácností v produktivním životě by strádat neměla, což je příznivá zpráva. Nicméně výše soukromých příspěvků jednotlivců za účelem přípravy na důchod v tomto období je extrémně nízká. Máme tím na mysli podpůrné rezervy, abychom nebyli závislí pouze na státu. Většina zpravodajů uvádí jen průměrný příspěvek na doplňkové penzijní spoření (v posledních letech cca 800 Kč měsíčně). Avšak toto číslo není přesné, protože někteří si připravují bezpečnostní důchodový polštář jiným způsobem. Používají investiční fondy, kupují nemovitosti aj. Bohužel takto uvažuje spíše menšina, tzn. převládá způsob prostřednictvím doplňkového penzijního spoření. Čím je člověk starší, tím si zpravidla více uvědomuje nutnost této přípravy a zvyšuje uvedený příspěvek. Avšak otázka zní: „Bude to stačit?“ Vezměme období 25 let (viz tabulka). Zjistíme, že 25ti letá celková inflace dosahuje 104%. Za předpokladu zachování komfortního příjmu (průměrné mzdy v roce 2021) nám chybí cca 15.000,- , což je rozdíl mezi čistou mzdou a důchodem. Tzn. za dalších 25 let už budeme potřebovat cca 30.000,-. Investiční fondy v závislosti na rozložení mohou vydělávat v průměru 5% ročně. (V důchodovém věku totiž není vhodné používat ve velkém akciovou investiční složku z důvodu kolísavosti majetku. Proto počítáme jen výnosnost 5% ročně.) Na takovou výši potřebujeme našetřit 4.000.000 Kč, pokud je nám 40 let, vstupujeme do důchodu v 65ti letech a očekáváme délku života 95 let, k tomu počítáme roční inflaci 3%. Většina lidí v mladém věku se o výši důchodu nezajímají a ve vyšším věku už může být pozdě. Rozdíl ve výši měsíční částky odkládané na tento účel je závislý na čase, který investovaným prostředkům poskytneme. Následující tabulka ukazuje rozdíl v částce, jež musíme odkládat do investic se zhodnocením 6% ročně podle toho, v jakém věku začneme, abychom dosáhli 4.000.000,-. Tabulka ukazuje, jak moc nám vstoupí požadavek na komfortní důchod do výdajů vdobě produktivního života, pokud přípravu na důchod podceníme. V 55ti letech je výše měsíční investice pro většinu lidí nereálná. V mnohých případech se i částka 4.084,- na osobu může zdát příliš vysokou. Samozřejmě existují i další možnosti, které nemusí tolik zasáhnout do rodinného rozpočtu. Avšak tyto možnosti musí být probrány individuálně s odborníkem a přizpůsobeny situaci každé domácnosti.
Vlastnit nemovitost není možnost, ale nutnost. Myslete na důchod

Často od svých klientů dostávám otázku, jestli se vyplatí bydlení v nájmu, nebo spíše koupě bydlení na hypotéku. Bydlení v nájmu znamená volnost a možnost kdykoliv měnit rozhodnutí. Hypotéka vytváří závazky a upevní vás na jedno místo. Co to ale znamená finančně? Pojďme se podívat na čísla. Spousta hypoték se kvůli nižší anuitní splátce dělá na 30 let do věku 70 let. Při 3milionové hypotéce je tak splátka cca 12 000 Kč. Tedy 5 let splátek probíhá v důchodu. V roce 2019 muži průměrně v důchodu brali 14 807 a ženy 12 292 Kč měsíčně. Průměrný pár v důchodu má tedy na život 27 099 Kč měsíčně. Na zbylé výdaje průměrným důchodcům zbývá 14 099 Kč měsíčně. Když vezmete v potaz fond oprav, inkaso, peníze na jídlo a ostatní běžnou spotřebu, na zážitky už vám moc nezůstane. Když to ustojíte, v 70 letech odpadne výdaj na splátku. Když začnete hypotéku řešit před svými 35 lety svého věku, nemusíte se moc omezovat. Když navíc začnete včas investovat a tvořit si rezervu na „stará kolena“, k žádnému omezování se ani nepřiblížíte. No a co se stane, když zůstanete v nájmu? Dle serveru realitymix.cz byla v prosinci 2019 průměrná výše nájmu 12 389 Kč měsíčně. Závazek v podstatě velmi podobný našemu vzorovému příkladu se splátkou hypotéky. Ovšem s tím rozdílem, že závazek placení nájmu v důchodu neskončí. Část obyvatel žije v nájmech (včetně lidí v produktivním věku). Někteří z nich uvažují obezřetně (např. mladé páry si zkouší bydlet spolu a až poté si pořizují vlastní bydlení). Mnozí ale využívají nájmu zbytečně. Mají třeba aktuálně nízké nájemné (které ovšem nemusí zůstat nízké navždy) nebo se domnívají, že na hypotéku nedosáhnou. Často se mýlí. Všichni jednou budeme důchodci a v tu dobu se také ukáže, jak úspěšní jsme dokázali pracovat se svými penězi. Nenechte ten výsledek náhodě. Poraďte se s profesionálem.
Hypotéka na nemovitost v exekuci/insolvenci

Všichni by rádi koupili nemovitost za výhodnou cenu. Jednou z variant připadající v úvahu je nemovitost, na níž byl vydán exekuční/insolvenční příkaz k prodeji. Rozdíl mezi exekucí a insolvencí není velký a banky se k tomu staví podobně. Dražba takové nemovitosti pak probíhá různými způsoby. V zásadě je nutné se zaregistrovat a zaplatit dražební jistotu (vratná v případě prohry). Potom lze příslušnou formou (fyzicky, elektronicky, obálková) vyhlédnutou nemovitost koupit. Bohužel již nelze říci, že taková koupě musí být vždy výhodná. Záleží na druhu nemovitosti, lokalitě a zájemcích. Do dražby se totiž může přihlásit kdokoliv (např. soused, že si rozšíří pozemek; majitel bytu, který může koupit garáž v blízkosti, jež je předmětem aukce). Tito lidé mají představu o ceně jinou než investor. Dražené nemovitosti jsou nabízeny na různých serverech, tzn. veřejně. Tím odpadá „podpultový“ prodej a s ním se snižuje atraktivita koupě. Dříve bylo nutné mít dostatek financí, aby se člověk mohl k nemovitosti v aukci dostat. Nyní je bankovní trh natolik rozvinutý, že umí úvěrovat i takové nemovitosti. Dražitel určí i čas, aby si výherce dražby mohl sehnat peníze. Lze tedy vyřizovat hypoteční úvěr až poté, co proběhne dražba. Nicméně to úplně nedoporučuji. Přeci jen se občas u některých klientů objeví komplikace, které je důležité řešit před aukcí. Jedná se o specifický případ a na každou unikátní záležitost může být dobrá jiná banka. Standardní úvěrování umí všechny banky, avšak toto standardní není. Ač tento způsob pořízení je na trhu již dlouho dobu, stále není mnoho bank schopných koupi profinancovat. Pokud se kupuje klasická nemovitost, zpravidla se neřeší dluhy. Advokáti píší sice do kupních smluv, že prodávající čestně prohlašuje svou bezdlužnost. Bohužel ne vždy to musí být pravda. U koupě nemovitosti v rámci exekuční dražby má kupující potvrzené, že při úhradě ceny, další dluhy prodávajícího určitě nepřebírá. (Je třeba upozornit, že vyhnout se dražbě a zkoušet vyplatit exekuce před dražbou, může být velice riskantní – ne všichni exekutoři musí mít již vše zpracované. Tzn. vyplatí se jeden exekutor a při převodu nemovitosti se objeví další tři, které je třeba vyplatit s cenou třeba i vyšší než původně smluvená kupní cena. Navíc tento způsob je již komplikovaný a kupující musí mít zpravidla další nemovitost do zástavy). Koupě exekuované nemovitosti zní lákavě a může být, avšak má to svá proti. Většinou se jedná o zdlouhavý proces. Nemovitost musí být tzv. vyčištěná od exekucí, poté se převádí. Mezitím se platí náklady i bance v podobě úroků. V některých případech se již člověk těší, až se nemovitost dostane k prodeji na dražbu. Bohužel dlužník s právníkem vymyslí kličku, jak získat čas na umoření dluhů a oddalují proces ztráty nemovitosti. Jinými slovy financovat hypotékou tento typ nemovitosti není jednoduché, ale možné ano. Jako vše na světě, však má dvě strany mince.